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移动支付助力经济金融供给侧改革 促进消费升级

2019年10月18日 19:11来源:未知手机版

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移动支付助力经济金融供给侧改革

杨涛 中国社科院金融所支付清算研究中心主任

当前,移动支付创新在经济社会发展中的作用日益凸显,已经成为金融服务实体的重要组成部分。

众所周知,电子支付是非现金支付发展的“高级阶段”,而移动支付则是电子支付“皇冠”上的“明珠”。移动支付创新对于促进消费来说,具有直接和间接的双重作用。一方面,其已由最初服务于电子商务的支付瓶颈,演变为进一步激发新消费模式的重要载体。应该说,目前各类与居民衣食住行有关的商业场景、公共服务场景,都成为最典型的移动支付应用场景。在此过程中,移动支付不仅能够提高便利性、降低交易费用,而且依托于“支付+”,可能进一步推动整个商业模式的效率有所提升。

另一方面,从间接影响来看,一是弥补了消费信用缺失,如支付宝的担保交易解决了电子商务中交易双方的信任问题。二是电子商务平台和移动支付服务提供者积累了大量的客户信息。在合规前提下,有效地运用这些数据,可以分析出客户的消费偏好、能力以及潜在需求,进而挖掘、培育和促进消费。三是可以依托移动支付工具,提供与居民生活有关的便利与增值服务。四是与零售支付密切相关的金融增值服务创新,对增进客户消费能力和倾向都有所促进。

此外,移动支付还能促进特定领域的消费增长。例如,在新型城镇化背景下,要加强农村支付体系建设、改善农村支付环境,理应将电子支付资源向农村有效配置,为农村居民消费创造更好的条件。如过去讲到的“数字鸿沟”,意思就是数字化、互联网等新技术,会不会给某些弱势群体带来更多的压力,使得他们与掌握技术的群体之间的福利差距越来越大。由此,有些人对数字化进程提出疑虑。应该说,这类问题与移动支付也是相关的。我们认为,要解决数字鸿沟,更应靠技术进一步的应用和发展。大量证据也表明,对于广大弱势群体、落后地区来说,实际上包括移动支付在内的金融科技手段发展,某种程度上反而有可能缓解金融发展中的不平衡、不充分矛盾。

应该说,移动支付之所以在我国快速发展,根本上也是因为构造了全新的产业生态,努力实现共赢、价值增值、福利改进。除了有助于增进居民消费,移动支付场景也在向中小企业等B端进一步拓展,成为经济运行的重要“润滑剂”。

移动支付助力促内需

胡滨 中国社会科学院金融研究所副所长、国家金融与发展实验室副主任

随着供给侧结构性改革的深入推进,我国整体经济结构正在不断优化,淘汰落后产能、增强有效供给、促进扩大内需、推动高质量发展已成为我国经济发展现阶段的重点。在数字经济和金融科技快速发展的背景下,移动支付成为创新驱动和拉动内需的重要推动因素。根据普华永道《2019年全球消费者洞察力调查》,中国的移动支付普及率达86%,全球排名第一。移动支付已成为我国金融科技发展的优势领域,具有较强的国际竞争力。我认为,可以从以下三方面理解“移动支付助力促内需。”

一、 移动支付促进消费增长和消费升级。移动支付因其更高的安全性、更低的成本、更高效的支付体验,可以更好地满足居民多元化的支付需求,应用场景增多,居民服务可得性增强。尤其是对于农村乡村等相对落后地区而言,释放低收入群体消费潜力,消费频次增长,居民消费总额和消费方式均实现升级。

二、 移动支付推动新业态发展。近年来我国移动支付的发展已不局限于支付本身,既推动了无人零售产业和二维码产业等新业态的发展,还拓展了与医疗、金融相关的服务,在供给水平提高的同时,也创造出新的消费需求,进一步推动就业发展,增加内需。

三、 移动支付带来有价值的数据积累,推动数字普惠金融的发展。在数据维度思考移动支付的作用是必要的,有数据积累的移动支付才是有经济效益和正外部性的支付。基于消费者行为数据和个人信息数据支持的数字普惠金融发展,可以提高农村、小微企业普惠金融服务的广度和深度,通过动态数据挖掘来分析和提取居民和客户需求,进一步提供有效供给,精准对接需求,解决供需两端的结构化难题,从而拉动内需增长。

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