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四年前马云炮轰传统银行,如今他的网商银行做到了吗?

2019年07月11日 19:25来源:未知手机版

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马云手里的这张银行牌照来之不易。

2014年7月28日,在银监会公布的第一批获得牌照的民营银行中,腾讯的前海微众银行赫然在列,反倒是马云的阿里巴巴(以下简称“阿里”)缺席了。这不是阿里第一次申请银行牌照,早在2009年马云就公开谈过想做银行,2010年阿里收购了alibank.cn的域名,但是2010年之后,银行牌照一事竟再无声响。

“阿里不断触碰监管红线,所以监管层首批牌照没有给阿里,‘故意压一压’。”这样的论调,一时间竟成为行业共识。这也从一个侧面折射出,网商银行在诞生之前就比其他几家民营银行面临着更多的压力和忌惮。阿里真的做了银行,会动多少人的奶酪?

金融业的担心不无道理。2012年之前的马云,曾向银行业“开炮”:“如果银行不改变,我们就改变银行。”马云的淘宝天猫,在短短几年时间里,GMV(总交易额)就达到几万亿,把传统零售业的游戏规则都改变了。然后,仅用阿里系的交易数据授信,阿里小贷在6年间已经给160万小微企业提供了贷款,阿里还有4亿实名用户的高频支付平台支付宝,它已经让很多用户忘记了信用卡的品牌……在金融业,阿里系有太多可用的棋子,一张银行牌照说不定就能点石成金,让阿里系有能力改变金融业的游戏规则。

“我们的筹建方案要远比其他家更复杂……腾讯在金融上走得比我们晚,经验和业务也比我们弱。他们当时想做的是大存小贷,但最后批下来是个存小贷,和我们的小存小贷很像。”2014年夏天,面对“与监管层博弈”这样压力山大的问题,彼时刚刚入职蚂蚁金服集团的现任网商银行行长俞胜法,却以“和腾讯不同”的观点巧妙转移了注意力。更精彩的是,面对“你们和腾讯都做小存小贷,为什么你们会因为调研而错过时间,腾讯不需要调研吗”这样的提问,这位在传统金融体系内工作数十年的老江湖张口这样回答道:“我只能说,无知者无畏。”

也许阿里的银行,其业务、风控、运营模式等问题是要比其他几家复杂。所以2014年秋天,阿里成功拿到了牌照,但是网商银行的开业时间仍然比腾讯的前海微众银行晚了1个月。

在网商银行开业之时,蚂蚁金服方面一再解释:“我们和传统银行并非竞争关系”、“我们是一家科技公司”……但是,空口无凭,当时的网商银行毕竟没有做过一单业务。

一年过去了,在普通用户眼里,对于微众银行和网商银行这两家互联网银行,“没法开户”、“不就是卖个理财产品吗”等等印象还是占据主流。

“开业一年来,我们贷款资金余额有230亿元,2015年稍微亏损了一点,2016年希望达到盈亏平衡,在业务量达到500亿元以后,规模效应就会出现了。”网商银行行长俞胜法接受《中国企业家》采访时如是说。

互联网银行

经过11年积累,蚂蚁金服获得了国内互联网公司拥有的最全金融牌照,包含第三方支付、基金销售、银行、保险以及尚在审批中的个人征信等牌照。银行“存贷汇”三大业务中,蚂蚁金服有支付宝和小贷,如今唯一无法实现的,只剩下因远程开户无法获批的“存”而已,银行焉能不产生忌惮?“银行恐惧,在未来某一天,用户彻底忘记了银行的存在。”北京大学金融与产业研究中心秘书长黄嵩告诉《中国企业家》,互联网金融与用户和企业之间联系紧密,一旦用户和企业的支付、理财、贷款等行为再也不会想到银行,银行又该如何生存呢?

“民营银行不是大家想的那么容易,无法一下形成很大的规模效益。我们对传统银行没有什么冲击,完全是互补关系。”2014年,俞胜法放弃了杭州市金融办的职位,来到蚂蚁金服,第一次在工作时间穿起了牛仔裤。现在,他身边同事的平均年龄是29岁,平均比他小23岁。要和他们打成一片,他时常要穿梭在一排排工位之间——除了他之外,网商银行任何员工都没有自己的独立办公室,通通坐在敞开式的工位上办公。一位来网商银行办贷款的小企业主对《中国企业家》提及传统银行,狭长的走廊里面一间间独立办公室戒备森严,他来到网商银行,不由得脱口而出:“这也是个银行?太粗放了吧。”

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