位置:微购网 > 电商数据 > 正文 >

支付机构转型迷思:“打擦边球”牟利老路可以休矣

2019年07月22日 11:32来源:未知手机版

宁波市中考成绩查询,空气人形,冥神传说

今年3月份,中国人民银行下发了《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(银发[2019]85号)。文中6月30日是一个关键的时间节点,要求支付机构一是完成存量单位支付账户的核实工作;二是需对移动受理终端改造,使之可实时监测终端位置、交易位置信息;三是应对存量商户开展一次全面巡检,并形成检查报告。6月份,为推进非现场检查和监管信息共享,央行起草了《支付结算合规监管数据接口规范》并征求意见,要求10月31日前,各支付机构按照接口规范完成数据提取和报送工作。

上述文件的的下发标志着自2017年开始的支付整顿已经到了攻坚阶段且不断走向深入,也充分彰显了监管的意志,其并没有因为宏观经济形势的变化而放松高压态势,而是步步为营搭建起了支付行业强监管的四梁八柱。十八大以来“强化监管,提高防范化解金融风险能力”的总体方向不会变化,支付作为金融行业的基础,牵一发可动全身,可以说“金融监管,支付先行”,指望监管机构“高抬贵手”,用老一套“打擦边球”的办法继续牟利的幻想可以休矣。

与之相应的,处于我国支付产业核心地位的中国银联也配套下发了《关于就部分规范问题开展全面自查整改的通知》(业管委秘[2019]29号),其更是重拳出击,要求支付机构对商户自选等行为进行全面整改,这也势必将对支付行业产生深远影响。

笔者认为,随着这一系列监管政策的落地和实施,对于大部分支付机构而言目前已到了生死存亡的关键时期。“向何处去?如何生存”已经成为大部分支付机构不得不面对的问题。

一、 市场形势空前严峻

笔者认为,当前国内支付市场主要呈现三大特征,一是市场参与主体多众多,从机构大类来看,可分为商业银行、持牌支付机构、四方聚合机构,从数量来看2000余家商业银行、200多家持牌支付机构、上千家四方聚合机构均在从事支付相关业务,如此众多的机构集中在支付这个狭窄的赛道搏杀可谓竞争惨烈;二是市场高度集中,当前支付交易主要集中在微信、支付宝(以下简称“宝信”)两家,其占据了超过90%以上的移动支付市场份额,只剩下区区不到10%的市场空间,双寡头垄断的市场态势已经形成;三是盈利点不断减少,随着监管政策的不断收紧,备付金、P2P存管乃至“套冒绕”等支付机构原有的高利润来源基本不复存在。

笔者认为,除加强监管因素以外,造成市场竞争形势如此严峻的深层次原因,主要在于以下几点:

1. 行业泡沫下,牌照发放较为宽松

2010年9月1日,中国人民银行颁布了《非金融机构支付服务管理办法》,并于2011年9月1日正式颁发了首批牌照,自此支付机构进入了持牌经营阶段。随着互联网金融、移动支付的快速发展,从事支付相关的企业纷纷涌入申请牌照,考虑到市场的需要,央行也加快了牌照的发放速度,在2016年暂停新发放牌照之前,央行共发放支付牌照超过250家。

在笔者看来,如此多的牌照在较短时间内发放一方面为支付行业带来了充足的活力,满足了市场的需求,另一方面也导致了供给失衡带来了支付机构的无序竞争,其竞相逐利而监管的力量也不足以有效覆盖,支付机构大商户二清、挪用客户备付金、套冒绕等市场乱象横生。最终,监管机构也充分认识到了问题的严重性,自2016年开始不再新增发放支付牌照。

因此,笔者认为应该严格控制牌照的数量,对已发放牌照,展业情况较差或未实质展业的予以强制收回,推动收购重组,实现牌照资源的优化配置。按照我国的市场容量和监管半径,笔者认为支付牌照控制在100家以内较为适宜,最终形成8家左右的全国性支付机构,60家(每个省市1至2家)左右的区域性支付机构,30家左右的市民卡、预付费卡的专业性支付机构,而数量庞大的四方聚合机构也必须持牌经营纳入管理。最终,通过牌照的优化管理,可构建起多层次、互为补充、有序竞争的支付机构体系。

本文地址:http://www.xqweigou.com/dianshangshuju/39741.html 转载请注明出处!

今日热点资讯